ביטוח אובדן כושר עבודה

כמעט כל אדם שנמצא היום בשוק העבודה יודע במקום כלשהו שייתכן שביום מן הימים יאבד את יכולתו לעבוד. במקרה כזה, הוא עלול למצוא את עצמו ללא יכולת לפרנס את משפחתו ומול שוקת כלכלית שבורה. בדיוק בשל כך נוסד ביטוח אובדן כושר עבודה.

ביטוח אובדן כושר עבודה אמור לוודא שהמבוטח יקבל כסף כגמלה חודשית במקרים שבהם לא יוכל לעבוד בעבודתו במשך תקופה מסוימת בשל מחלה, חבלה, תאונה או משהו בסגנון הזה.

מכיוון שאותה גמלה חודשית אמורה למלא את מקומה של המשכורת החודשית שמקבל העובד עבור עבודתו, היא נקבעת על פי ההכנסה החייבת במס של אותו עובד. ההכנסה המדוברת היא משכורת, במקרה שמדובר בעובד שכיר, או הכנסת עובד בעל עסק עצמאי.

חלק מקרנות הפנסיה כוללות בביטוח הפנסיוני שהן מציעות ללקוחותיהן גם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה. עם זאת, לא כל משלחי היד מבוטחים בביטוח אובדן כושר עבודה. מקצועות הנחשבים למסוכנים – דוגמת אנשי צבא או שוטרים – אינם מבוטחים בביטוח זה. יש גם מגבלה על אנשים המצהירים כי בין תחביביהם גם פעילויות אקסטרים, הנחשבות למסוכנות ולמועדות לפורענות ולפציעות וחבלות.

כאשר רוכשים פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה חשוב מאוד להגדיר את מהות המקצוע המבוטח. זאת, על מנת שלא יהיה חוסר בהירות האם מדובר בכושר עבודה במקצוע שבו עובד המבוטח ביום רכישת הפוליסה או באובדן כושר עבודה מוחלטת. הפער בין שתי האפשרויות הוא עצום. בעוד על פי האפשרות הראשונה – תחויב חברת הביטוח בתשלום הגמלה החודשית אם רק איבדת את כושר העבודה הספציפי שקשור לעבודתך, על פי האפשרות השניה אתה תצטרך להיות נכה ברמת נכות שלא תאפשר לך לעבוד גם בשום עבודה אחרת.

ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה רגיל המכסה מקרים של חוסר יכולת של המבוטח לעבוד בהיקף של שבעים וחמישה אחוזים מהיקף עבודתו ויותר. פוליסה מורחבת של ביטוח אובדן כושר עבודה תזכה את המבוטח בגמלה חודשית גם במקרים של איבוד היכולת לעבוד בהיקף של עשרים וחמישה אחוזים, רבע, מהיקף משרתו הרגילה.

ביטוח אובדן כושר עבודה יעניק למבוטח גמלה חודשית עד לחזרת כושר העבודה במקרה של החלמה ממחלה או מחבלה שממנה סבל, עד למותו של המבוטח, עד לסיום תקופת הכיסוי של פוליסת הביטוח כפי שנקבעה בפוליסה או עד שהמבוטח מגיע לגיל הפרישה ומתחיל לקבל תשלומי פנסיה.